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儿童保险最全投保攻略在这里,收好了!
2019/08/19   作者:常州太平洋保险   浏览: 2

那么不同年龄段的孩子应该怎么选择保险呢?

孩子成长中会面临什么样的风险?

很多朋友不清楚什么产品适合孩子,于是在亲戚朋友代理人的游说下,买了保险公司的主推产品,或者直接跟朋友的孩子配置一样的保险。

实际上不同阶段,孩子保障的侧重点还是要有所区分。

比如,刚出生的孩子虽然很脆弱,但父母常伴在旁,意外发生的概率还是相对较小的,因此意外险的需求相对没那么大。

等孩子开始会爬会走的时候,所见之处都是新鲜的,脑子里想的都是:这是什么?那是什么?这个好好玩,那个也好有趣!

孩子遇到新鲜的事物,当然不仅仅是看了就完事了,还想着摸一下,试一下,这时意外的风险也就随之增高了。

除了意外风险以外,疾病的风险也与年龄有关。给孩子配置保险,风险分析是必须要做的一步,然后才是选择产品。

不同阶段保险配置分析

一般来说,寿险优先配置给家庭责任比较重的成年人。如果不幸出险,可以留一笔赔偿金来满足抚养子女、赡养父母、偿还债务的需求。

孩子没有收入,不承担家庭经济责任,因此不需要配置寿险。选择什么保险,往往和我们要转移什么风险息息相关。所以从风险转移的角度来说,最需要通过保险转移的是疾病和意外的风险。

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熟悉产品的朋友也会发现,产品的最早可投保年龄一般在28天以上,在此之前是不能购买商业保险的。

这时候少儿医保就很重要了。少儿医保是国家的福利保险,可以为孩子提供最基础的医疗保障,无论身体健康与否,符合当地政策都可以购买,可以满足基本的保障。

28天以后就可以考虑购买商业保险了,这时候孩子的免疫系统还不成熟、抵抗力薄弱,是疾病的高发阶段。因此建议,应该尽早配置好医疗险、重疾险。

医疗险:优先给孩子配置百万医疗险,弥补医保在报销上的上限。如果发生大病,百万医疗险可以报销住院前后门急诊等费用,而且价格便宜,可以很好转移大病的风险。

如果预算充足,还可以配置小额医疗险。小额住院医疗险,保障内容包含意外和疾病导致的住院医疗费用,一般来说0免赔或者几百块免赔,报销额度1-2万居多。

因为免赔额很少,出险机会就很高。搭配百万医疗险,理想情况下,可以做到住院不花钱。

所以,小额的医疗费用不会造成太大的经济压力,高额的大病医疗费用才是我们优先防范的风险。在预算有限的情况下,应当优先配置百万医疗险。

重疾险:医疗险是报销型,解决了治病费用的问题。而重疾险是赔付型的,赔付金的获取,可解决被保险人因患病失去收入的经济困难,以及补偿治愈后一定时期内的生活开销问题。

意外险:小孩子的意外险也不贵,最好也配置上。但身故保额不需要太高,因为保监会规定0-10岁的身故保额不得超过20万;10-18岁不得超过50万。

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这个阶段大部分在上小学,属于最顽皮的时期之一了,很容易遇到意外的事情,并且父母一般在工作也不能经常在身边。

所以,6岁以上的孩子,优先配置意外险。

学平险是面对幼儿园以及中小学生的保险,保障的主要是学生在校期间(包括校内校外)的风险责任,如意外伤害、意外医疗、住院医疗等,但保障额度一般不是很高。

因此,对于孩子的人身保障,还是建议为孩子单独购买意外险,不仅能有更多的选择,而且保障额度、保障内容更充足,更适合儿童的成长阶段。

还有一种比较特殊的保险,熊孩子险。主要针对孩子造成第三方人身伤亡或财产损失而承担赔偿责任。如果实在担心孩子闯祸,也可以买一份熊孩子险

除了以上几种保险以外,这个阶段的百万医疗险比较便宜,也是很值得配置的,根据预算可以选择定期或终身的重疾险。

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10-18岁已经有一定的风险意识了,但必要的保障还是要有。这个阶段,意外险可以购买50万保额了。

此外,这个阶段患病风险相对较低,但如果不幸罹患重疾,造成的经济压力还是不容忽视的,因此重疾险、医疗险、意外险都应该配齐。

当然,有条件的情况下,也可以配置终身型的重疾险。但保险是个逐步配置的过程,不提倡为了一次性买齐保险而降低生活质量。

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孩子投保须知

除了分析需要配置的保险以外,还有一些需要注意的地方。

1、重疾险

孩子的保额至少要50万,不仅仅是作为医疗的备用金,还要覆盖3-5年的家庭年收入。

如果选择终身重疾险,尽量选择多次赔付的产品。孩子未来要走的路还很长,需要更多的保障,因此多次赔付的概率相对较高。

另外,在确认产品的高发轻症是否覆盖全面同时,还要考虑少儿高发重疾以及少儿特疾。

2、医疗险

主要留意以下几点:

续保条件:是否不因身体健康状态变化而增加费率?如果是公司的重点战略产品或者热销的产品,停售的概率也低,这样可以增加续保的成功率。

报销限制:是否限制在社保范围内用药,限制社保内用药?一旦限制,意味很多自费药和进口药都是不能报销的。还有,合同约定的报销比例当然是越高越好。

健康告知:如果健康告知比较严格,投保的人群都是健康体,那么出险的概率更低,产品也更稳定。因此建议有条件的情况下,医疗险选择健康告知更严格的产品。

3、意外险

意外险一般门槛比较低,选择一年期的意外险,不仅性价比高,而且每年都会有更好的产品出现,不怕买不到好的产品。

保障方面,可以重点关注一下意外医疗,比如0免赔、100%报销、社保外也能报销。

给孩子买保险,应该是一个逐步配置的过程。预算有限的情况下,不建议为了把所有的保险都配置好,而降低生活质量。可以考虑选择定期的产品,把孩子前期的保障做好,往后孩子成年了再让他们自己买新的产品。

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